近日，央行召开2022年支付结算电视会议，要求突出全支付链管理，严格接受终端管理，加强市场实体合规能力建设。市场分析师指出，电子支付接受终端设备POS机器可能进入监管深水区。
POS持卡人经常用这台机器套现信用卡。信用卡持有人绕过银行正常的提现手续，通过非正常的法律程序，以便POS机刷卡消费名义虚构交易，将消费款转换为现金提出。
近年来，对信用卡套现进行了多次监管，但违规行为难以根除。4月2日，宁波宁海农村商业银行、中信银行信用卡中心苏州分行因缺乏信用卡套现管理和信用卡业务管理不到位被罚款275万元和30万元。
为什么乱象屡禁不止？市场人士认为，信用卡套现是多方面的，信用卡套现是多方面的“共赢”持卡人、POS机器代理、第三方支付机构等都是获利者。
“信用卡套现有免息期，套现成本远低于取现或其他贷款成本。”一名POS机器持有人杨阳(化名)告诉《时代周刊》记者，很多持卡人现感兴趣“低成本”和“放款快”，套现多张信用卡获取流动现金。
根据央行发布的《2021年支付系统运行总体情况》数据，截至2021年底，银行卡授信总额为21.02万亿元，同比增长100亿元.86%；银行卡应偿信贷余额为86%；.62万亿元，同比增长82万亿元.90%。信用卡逾期半年未偿信用总额10860.39亿元，占信用卡应偿信用余额的1%。
信用卡研究专家董峥向《时代周刊》记者指出，现金流向难以监测，隐患不容忽视。
低费率的POS机套现
在一个互联网购物平台上，《时代周刊》记者使用“POS机”搜索关键词，发现有几百件相关商品，价格从几十元到几千元不等。《时代周刊》记者购买POS以机器的名义咨询商家，对方说卖了“拉卡拉”品牌POS机器专门为个人刷信用卡，售价38元，只要38元，“简单注册绑定储蓄卡，秒到银行卡”。
“单笔更高可刷5万元，单日更高可刷30万元。”商家向《时代周刊》记者传授套现技巧：套现刷卡要注意金额、时间、商户类型。“金额不应总是整数，信用卡金额不能固定。如果你平时一个月只刷200元的信用卡，突然上升到1万元，三两天刷几万元，你很可能会被银行发现套现。”商家说。
POS套现成本远低于取现或其他贷款成本。
以招商银行信用卡为例，预借现金有两部分：手续费和利率。其中，境内人民币预借现金手续费为每笔预借现金金额的1%，境外预借现金手续费为每笔预借现金金额的3%。预借现金透支日利率一般为0.035％至0.05%，按月收复利。年化利率为12%。.775％至18.25％。
杨阳介绍，他通过套现获得等额资金，5000元内每笔利率为0.每笔利率超过5000元的38%.6%。一般情况下，第三方支付机构的手续费，每笔利率约为0.6％。
信用卡套现，相关方难辞其咎。个人负债金融法律专家刘亚伟告诉《时代周刊》：“持卡人套现的手续费是第三方支付机构的利润，因此支付机构很难主动禁止。商业银行竞争激烈，监管力度大或导致业务萎缩。”
“事实上，风险控制系统可以发现持卡人频繁套现，但只要持卡人不逃跑，套现金额不大，一些银行就不会深入调查。”业内人士指出。
《时代周刊》记者了解到，为了赚取手续费，一些银行客户经理也将与收单机构合作，销售POS机器。杨阳说，他的POS办理信用卡时，客户经理“送”的。
业内人士透露，客户经理销售POS机器有两种收入来源：一种是返利收入，通过销售POS机器给客户，客户绑定信用卡后，可以获得一定的返利；二是信用卡利润收入，客户使用POS机器信用卡，这些客户经理可以根据信用卡交易金额获得一定比例的佣金，大多数支付公司给代理0返利.05%左右，即客户每刷1万元，客户经理可获得5元佣金。这种模式也适用于所有人。POS机代理商。
“POS机器代理中存在分级佣金模式，持卡人每刷一笔钱，收入将按比例划分。”上述人士表示，过去几年，支付行业竞争激烈，利润持续下降，甚至微信等主要支付机构也未能在小微企业支付业务中盈利。为了扩大产品市场，第三方支付公司选择与代理公司合作，并支付相关的推广费和利润分配。
代理商的效益与销售的机器数量和交易规模挂钩，黑产品日益系统化和规模化。
易观分析师苏晓瑞在接受《时代周刊》记者采访时指出，许多代理商已经推出了帮助用户申请信用卡、提供信用卡和取款的业务。他们利用信用卡免息期的时差来移动资金，“以贷还贷”，“以卡养卡”，每个月都要盈利。“市场需求一直存在，套现风险控制难度较大，黑产品在长期实践中形成了相对成熟的解决方案，目前仍在演变。”苏晓芮说。
监管压力传递给银行
早在2016年，央行就明令停止网上销售POS机器。当年9月，央行发布了《关于加强支付结算管理、防范电信网络新犯罪的通知》，指出任何单位和个人不得在网上销售POS机器、刷卡器等验收终端。
但就目前而言，POS机网销售方式尚未中断，销售规模仍在快速上升。截至2021年底，网络销售方式尚未中断。POS机具3893.61万台，比去年年底增加600台.58万台；全国每万人拥有网络POS机具275.63台，同比增长0.68％。
在此背景下，监管要求商业银行加强对信用卡业务的监管。
2021年12月，中国银行业和保险监督管理委员会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（草案）》，要求银行业金融机构加强对现金、盗窃等异常使用行为的监测分析，及时采取有效措施，准确监控信用卡资金的实际使用情况。
今年3月1日，中国人民银行发布的《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》正式生效，要求收单机构在与特约商户的初始扩张和业务存续期间，有效核实特约商户的身份信息。
信用卡业务的合规压力也加快到银行。4月2日，中信银行信用卡中心苏州分中心因信用卡业务管理不到位被苏州银保监局罚款30万元。同日，宁波宁海农村商业银行因缺乏信用卡套现管理被宁波银保监局罚款275万元。
银行机构也在加强对非法信用卡的监控。
今年2月，平安银行信用卡中心发布了《关于进一步明确信用卡透支用途的通知》，强调不得通过异常渠道提取现金，也不得通过虚构交易、虚假价格、现金退货等方式提取现金。近日，中国银行发布了《关于进一步规范信用卡使用行为、确保信用卡安全的提示》，强调不得通过虚假交易、非法工具等手段提取现金或积分，不得用于非法采购等恶意套利行为。信用卡不得用于房地产、证券、基金、金融管理、其他股权投资、生产经营等监管禁止领域。
据《时代周刊》记者不完全统计，截至目前，已有13家银行发布了信用卡资金管控公告。
“对于信用卡业务，要通过相关的业务规范，让其回归消费本源。”董峥认为，要解决信用卡问题，“套现”现象是从金融体制改革入手，为中小微企业提供更有帮助的信贷服务。
董峥认为，发卡行要落实“授信刚减”在政策的同时，也要改变依靠大额信贷获取客户的经营理念，研究和完善信用卡业务在传统金融业务中的作用，以适应不断变化的市场变化。
